定投十年财务自由 螺丝钉

人力资产，是每个人最大的一笔资本。税后年收入稳定在20万元，如果要一直从事这份工作，那这份工作的价值差不多就是：20万×20=400万元。稳定工作=优质的“债券类资产”。如果一个人有100万元存款，但是没有工作或者其他现金流收入；另外一个有50万元存款，但是有一份年收入10万元的工作。前者因为没有现金流收入，其人力资本没有体现，是闲置的，而后者实际上是“50万元的股票资产+200万元的人力资产”。在不考虑其他因素的情况下，后者的安全感应该会比前者更强。

如何提升人力资产的价值？1、教育是最好的一笔投资，它可以非常明显地提升我们自身这项人力资产的价值。2、上班后，努力学习、认真工作也可以显著提升收入。

人力资产的风险是：一种是意外风险，人力资产本身会面对各种复杂的情况，特别是遇到一些疾病、意外等风险；另一种是时间风险，我们的劳动能力会随着时间的推移逐渐下降。第一种风险，主要是意外、疾病等导致的。可以依靠保险来化解。第二种风险，则是所有人都会遇到的，退休金和养老金可以化解，但没有或不足时，只能通过积累足够多的资产，让资产产生的现金流可以覆盖家庭日常生活的开销，我们实现财务自由。这就是用定投来化解人力资产的时间风险。

延迟退休，是未来的趋势。农耕时代，养老主要靠儿女，现代社会，养老靠的是资产，持有优质资产，是应对延迟退休最好的办法。

攒多少资产，我们能实现更高质量的财务自由，这是可以量化出来的，有一个比较通用的方法：4%法则。4%法则是麻省理工学院的学者威廉·班根（William Bengen）在1994年提出的理论。通过投资一组资产，每年从退休金中提取不超过4%的金额用来支付生活所需，那直到自己去世，退休金都花不完，就实现了财务自由。换句话说，如果一年需要40万元的开销，那就需要40万元/4%=1000万元。把这1000万元投资到一组资产上，每年提取不超过4%的金额，就可以满足一年40万元的生活开销，实现财务自由。

赚多少财富不会缩水

为什么现代很多中产家庭会缺少安全感呢？原因在于现有的财富可能会受到通货膨胀的侵蚀而缩水。通常来说，我们投资长期债券基金，包括理财产品，是可以跑赢CPI的。债券基金的长期平均收益率在6%上下。也就是说，掌握了债券基金的投资技巧，可以保证我们的基本生活质量。但如果想要过上高质量的生活，那么单靠债券基金就不行了，最好是要有收益率能匹配甚至高于M2增长速度的资产。

哪些资产可以抵抗通货膨胀？

而可以抗通货膨胀的资产主要有三类：人力资产、房地产、股票资产。人力资产以工资的形式体现，提升有限，要实现高质量的财务自由，需要积累的资产主要就是房地产和股票资产了。其实跑赢通货膨胀的方式还有很多种，比如成功创业、提升工资收入的增速。不过都比较难实现。

很多人理解的财务自由，是当被动收入满足生活开支后，就什么事都不干了，开开心心地天天玩儿。但是实际上并不是这样。人是一种社交动物，如果没事干，会很空虚的。这跟是不是财务自由没关系，人需要给自己找事情做。实现了财务自由，只是完成了人生目标的一小半，我们仍然需要去经营好家庭和亲朋的关系，满足爱与归属感的需求，需要去帮助别人，或者被别人需要和认可，满足尊重的需求，需要有一个梦想，满足内心自我实现的需求。